编者按：随着银行对新兴技术，尤其是移动金融的兴趣越来越浓，移动银行业务已经成为银行创新的焦点。中国电子银行网今天出版了《2019年移动银行业务十大创新趋势》供读者阅读。  

移动银行业务一直处于高度同质化的困境，面对相同的目标用户群，提供类似的金融服务，虽然存在差异，但大多是经验和绩效的差异。改进后，定位的差异就显得尤为重要。  

到2019年，一些银行将开始寻找自己独特的定位，尤其是中型银行和地方商业银行。他们不仅要研究现有用户需求的特征，还要洞察目标群体需求的本质，定位的方向不仅是确定提供什么服务和如何提供服务，还要建立什么样的用户关系。  

如果您的移动银行口号是智能的、个性化的、高科技的，这不是定位，而是特性。请问，我们的移动银行和用户之间是什么关系我们给那些用户提供什么样的核心价值这与其他银行有什么不同  

各家银行手机银行的实际在线版本远没有规划和设计，而且在线速度也非常的拖沓，AppStore用户批评最多的是开发质量问题，这是一个非常复杂的跨部门管理效率问题。企业，其实质是技术投入的决定。在提高技术团队的权威和地位的同时，资源的投入和监督不能跟上，高端技术人才不能被吸引，技术团队不能被激励。我国银行对技术人员的成本投资仍处于10年前的水平，没有配套的管理成本投资，强调技术而歧视技术人员。  

到2019年，银行将通过各种手段改善其技术管理，包括独立公司经营技术公司和引进先进的管理方法。但归根结底，他们仍然要愿意投资，以便真正提高发展质量，并尽一切努力实现。  

作为2018年移动银行业务的第一年，很少有银行开始设立专门的业务小组，或者至少有些银行已经开始重视活动指数并为此采取行动，大多数银行还没有意识到操作的重要性。运营投资最多的是营销活动和股权激励。大战略固然重要，但登陆也很重要。有人说：如果我们有合适的情景和有效的移动银行渠道，我们就能赢。在市场营销中投入大量资金不一定成为你的用户，而且很可能会令你厌恶。所以投剑很重要，剑术也很重要。操作就是要善用产品的剑。  

到2019年，越来越多的银行将设立专门的运营团队，并在运营资源上投入更多的资金。内容操作、用户操作、数据操作、活动操作等将逐渐形成一个合适的操作例行系统，黑客的成长将越来越受欢迎，操作人才和技术也将受到特别追捧。  

移动银行业务无疑是银行业务的核心，但用户仍将通过各种其他方式访问银行业务，移动银行业务应该成为服务体验的关键所在。  

首先，银行应该努力通过各种渠道获得经验，包括移动银行业务，许多银行称之为渠道整合。例如，用户对他们的手机进行查询，拥有一个金融产品，然后可以登录到互联网银行继续检查产品的获取和购买。当购买过程遇到问题时，他们打电话给客户服务电话。客户已经知道他遇到了什么问题…  

人工智能正在加速移动银行的发展，也将会使用更多的人工智能。在这个阶段，主要用户将提高他们的智能投资和交互体验，包括基于人工智能的接口推荐、业务提醒、问答交互等。支持，使AI与服务更加深入。  

6。风控的推广和安全经验的实质性提升，不仅是系统建设的完成，也是风控管理运行维护机制的实施。  

手机银行的安全仍然是一些用户的障碍。过去，银行提出的提高安全性的解决方案主要是限制层。表面是为用户创造一个安全的环境。事实上，这是在削减安全责任，进一步将安全责任和预防成本推向用户，基于大数据黑技术的现代风控系统主张银行主动防范和控制风险。经过几年的探索，银行风控系统已经成熟，不仅是技术系统，而且是相应的风控执行团队和执行模式过程，可以彻底改变安全经验。  

交通时代已经过去，用户的深层操作是增长的根本，罗振宇在跨年演讲中提到的超级用户思想已经变得流行。  

到2019年，移动银行的用户系统逐渐成熟，可以分层管理用户，更深入地了解用户，超级用户不仅是用户的积分系统，而且是金卡用户的更多特权。移动银行业务将在此基础上做好用户社区运作，创造出超越功能价值效益的情感和社会认同，真正实现超级用户关系。  

8。探索自然对话式的互动服务体验，类似于小爱机器人，还能实现离线渠道与现实客户服务团队的连接，充分发挥银行现有资源的优势。  

语言交际是人类惯用的交际方式。随着科技的进步，VUI也在飞速发展。智能扬声器以及siri等智能语音助理正在培养用户对VUI交互的兴趣，并积累相关的智能体验。语音识别关键词搜索实现智能交互。到2019年，将有许多银行在线智能语音服务，不仅有智能客户服务答疑，还尝试着呈现交易模式、咨询服务、答疑、产品选择等。d等以自然的语音交互方式提供给用户。新习惯的形成肯定会有一些挫折和重复。银行应积极采取包容的态度。  

创建场景一直是移动银行业务努力的方向。回顾过去2019年整合到移动银行业务的各种场景，实际上更多的是功能对接。到2019年，我们努力的方向是针对特定场景集成场景一群人，根据用户需求的逻辑来操作场景，并操作特定的人群。它还将多个需求场景和银行业务集成到一个包操作中。例如，汽车用户和国家庭院中的外观就是集成场景。在银行正在探索中，银行不再提供单一的功能，此外，还有许多融合场景有待开发，如游戏人群、兴趣社区、体育人群等。  

有些企业非常适合本地经营或区域经营。例如，美国团的出租车服务在全国范围内并不同步。移动支付方案、当地生活方案、当地文化特征和地方政策法规都不同。目前，一些银行已经开始推动分支机构参与建设。移动银行业务和运营。目前，主流的方式是先从区域性的地方台站和渠道形式入手。  

挑战在于当地分支机构在产品建设和操作方法方面缺乏经验和专业人才。所谓磨刀和劈柴，当地分支机构应该首先开始人才培训。  

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